房貸也能變活水?

善用理財型房貸,創造資金活水
盧燕俐(作者為資深財經媒體人、企業財經顧問)


在萬物齊漲的年代,每月固定繳房貸,成了許多上班族的壓力來源。殊不知,善用理財型房貸,也能創造資金活水,若是理財高手,選對投資標的,甚至可以把房貸的「負債」變「資產」,有效累積財富。

市面上的房貸種類多元,包括:固定型房貸、指數型房貸、壽險型房貸、理財型房貸、政府優惠房貸等等,由於每位屋主的資金條件與工作型態不一,適合的房貸也大不相同。但不能諱言,目前仍處低利階段,無論有資金週轉需求,或想以較低成本理財投資,「理財型房貸」漸成主流,民眾詢問度也大增。

簡單來說,「理財型房貸」的特色是,屋主將已還清的房貸本金,再借出來彈性運用,好處是有動用才計息,且採「按日按額」計算,可省下不必要的利息支出;同時,利率比一般信貸低,各家銀行略有差異,普遍落在2%到3%之間,可隨借隨還,不受綁約的限制,比起其他借款管道,像是股票融資、信用卡借款等,便捷許多。

因此,對一些短期有資金急用的民眾來說,「理財型房貸」便成了財務規劃的好幫手,無論是過年需要修繕房屋、或子女出國念書的教育金、事業周轉金缺口等等,都可以彈性運用,來度過臨時的生活關卡。

而對收入較豐的高資產族,不少則把「理財型房貸」視為以錢滾錢的工具,將已還清的部分房貸貸出,投入股市或基金市場,鎖定自己有把握的標的,只要年化報酬率能超過房貸利率,賺取更高的報酬,就是一件划算的交易。

不過,要提醒大家,採取這種模式的前提是,「鎖定自己有把握的標的」,也就是,必須經過深入研究,且過往已累積豐厚的操作經驗,而非道聽塗說的投資領域與標的,否則,萬一投資失利,本金與利息兩頭虧,就真的得不償失了。

目前各大銀行都有推出「理財型房貸」的優惠專案,以永豐銀行來說,房貸額度動用利率1.68%起跳,免動用手續費與帳戶管理費,民眾可隨時到ATM、網銀與臨櫃提領,並透過MMA金融交易網、行動銀行進行線上申請,或到各分行據點洽詢,確實讓不少需款孔急的民眾,解決了燃眉之急。

就如同買房首購時,希望能爭取到最優惠的利率,「理財型房貸」的利率也有談判空間,以我個人與周遭好友的經驗,只要信用紀錄佳、有借有還,且集中火力,只與一、兩家銀行往來,把銀行當作財務規劃的強力後盾,加上所擁有的房產地段不差,通常,都能談到比牌告利率還低的數字。

儘管「理財型房貸」好處多多,最後,仍得提醒讀者,2022年下半年,美國可能啟動升息,申辦「理財型房貸」時,最好把未來升息成本納入,並全盤考量整體資金的槓桿規劃,才能讓這些再次申請的房貸金額,真正發揮「理財」的效益!