進退有據的橘世代

退休前的最後一哩路 輕鬆理財就能達到目標

在職場上，超過五十歲的你做人左右逢源、辦事游刃有餘；回到家，同時還要照顧父母及家庭，把《心靈雞湯》當三餐在看的你，憑著堅強的正念成為整個家族的靈魂人物。

長久以來，你的世界，圍繞著家人、也在職場上發光。隨著年齡增長，對金錢的渴望不會減少，反而因著責任感的加重，對金錢特別有感。再加上快要退休，更想積極做好理財規劃，好讓自己的退休生活得以高枕無憂。

即使要的不多  也要認真規劃退休金

在你的心中，對於退休生活的夢想藍圖是能獨立自主，想吃什麼、想去哪玩、想買東西都能隨心所欲；更重要的是照顧好自己、不要造成家人的負擔，想要達成這樣的目標必須先存到一筆足夠讓自己好好退休的金額。

然而，退休金要存多少才夠？上網爬文看到財經專家分享退休規劃心得，認為退休金至少要有一千萬才夠支應生活所需，因為有這一千萬的本，拿去投資在年收益5%，這樣一年靠投資收益就有50萬的收入，相當於每個月有4萬元可以運用。如果覺得自己的物欲不高，或許可以邊哼馬兆駿的《我要的不多》，邊盤點自己所能存到的退休金目標。

積極面對  可靠的退休理財規劃三部曲

第一步：盤點資產

退休理財規劃的第一步，是先清點資產，這樣才能了解到退休的那一天，總共會有多少資產可以運用？收入來源主要來自於：勞保、勞退金還有個人儲蓄，勞保跟勞退金可隨時上政府的網站查詢，不足的缺口，就靠個人儲蓄來補。

假設資產算算有800萬元，距離目標1000萬元還有200萬的缺口，接下來就要想想，在退休之前好好規劃，我還有幾年要退休？每個月可以存多少錢？我的風險承受度如何？該選擇積極、穩健或保守型的投資商品來達成我的理財目標？

第二步：資產配置

清點手邊的資產之後，不可以為了獲利all in(全押單一標的)，一定要有資產配置的觀念，股債比至少要四比六，而且隨著年齡越大、保守型商品的比重就要越高。如果不知道買什麼投資標的？那就投資共同基金，讓專家來幫你挑選適合的投資機會，股票可以買全球型股票基金，債券則可配置海外債，債券的配息方式包含固定配息、浮動配息或不配息等，先選擇想要投資的公司如：華德迪士尼、AT&T，投入本金之後，若債券持有到期，發行機構無違約的情形，即可拿回100%債券面額或是再購入新債券；投資人買債的好處之一就是能獲得配息；配息頻率包含月配、季配、半年配、年配與不配息，所以對於即將要退休的橘世代來說，債券可做為核心資產配置，保本又有穩定配息。

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第三步：保障+投資

此外，這個階段的你一定要重視風險，這不單單是指投資上的風險，還有生命或健康上的風險，因為如果在這個階段突然發生意外，恐會造成家庭的失能。所以，在投資配置上可以考慮結合壽險與投資的類全委保單，這是一種投資型保單，保險公司委託投信公司代為操作。由於類全委保單普遍有「資產撥回」機制，也就是所謂的「配息，因此很受保戶喜愛，也有一些準備退休或是退休中的人會選擇類全委保單，作為每個月生活費的來源。

如果有資產移轉的考量，也可在這個階段購買倍數傳承的終身壽險，此類保單具備的特色及優勢為：繳費期間相較一般以理財為訴求的利率變動型年金還要來的短且保費相對低，身故後領回保障高，可用來繳納遺產稅之餘，還能照顧家人；如果不想要一次領取，還可以選擇分期給付，讓資產移轉的效益可以延續多年。

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面對即將到來的退休生活，越能夠提早做足個人理財規劃準備，就越能安心過生活；如果擔心自己一個人在規劃退休時會有盲點，建議可以找銀行理專，盤點自己的現況、期待與缺口，讓專業的理專協助你做出更適合自己的退休理財規劃，以迎接退休的黃金時期。