練習做兩件事　每年都出國還能荷包滿滿

撰文：郭莉芳

小蕙是我相交超過20年的好友，當年跟我一起在女性雜誌從菜鳥編輯做起，到了35歲已經是某女性雜誌的總編輯了。

小蕙不買名牌包，買衣服一件也幾乎不超過3,000元，年度最大筆的消費就是出國旅費，每次出國可以花掉7萬、8萬元或更多。她以「旅遊」做為犒賞自己工作辛勞的獎勵，花盡年度積蓄，回國後再繼續認真找工作，賺取下一次的旅費。

她幾乎每2年就換一次工作，因為她工作不為了追求什麼成就感，而是為了存旅費，例如這一趟要去義大利20天，預估要花10萬元，於是她只要存到錢，差不多就要離職了。

為什麼？首先是因為她的工作年資不到2年，一般的上班族很心酸的是，前3年的年假只有7天，而且要做滿1年，隔年才能放假，只有7天的假對小蕙怎麼夠？但在人力精簡的雜誌社工作，每個月按時出刊是不能不達標的任務，別說休假20天了，連要休個10天都會增加同事們與公司的負擔，小蕙也大器，不想讓公司為難，自動離職，公司再補新人，工作銜接順利，彼此相安無事。

很多好朋友超羨慕小蕙的人生，畢竟可以沒有經濟壓力，不必養小孩、養家、繳房貸，想去哪裡玩就去哪裡玩。但看在我眼裡其實很為她捏把冷汗，認識她這麼多年，即將邁向45歲的她存款數字只有幾十萬，而且在38歲以前甚至還一直背信用卡債。當然，透過旅遊，小蕙的人生比其他人多了許多閱歷，但她的荷包卻是阮囊羞澀，一直「胖」不起來。

回想一下：你是不是也總覺得自己上班很辛苦、工作無敵累，你也認為犒賞自己沒有不對。這句話，我無法否認，但當你的犒賞行為超過了負擔能力，那就大有問題了。

什麼是負擔能力，就是不管你做什麼消費都不會影響你的儲蓄或是投資計畫，你不會因為今天去了一趟歐洲，儲蓄計畫必須因此從頭開始，或是之前做了一筆投資，不管賺賠，都得因此贖回當旅費。

小蕙其實也有意識到：錢總是存不住，每次碰面聊天總是會要我幫她想想方法。我只請她做兩件事：

方法1》把每一年的出國旅費訂上限

年年都得出國玩？沒問題，但是你不能放任自己年薪50萬元時，一年旅費就花了20萬元，更何況，出國那個月還等於零收入。我建議小蕙就以前一年的年收入為參考值，訂出10%～15%的上限，例如年收入50萬元，年旅費就是5萬～7萬5,000元。

剛開始她大呼：5萬元怎麼夠？但接下來我問了她，「如果你一年存不了10萬元，40歲的你只剩20年可以工作賺錢，等於到60歲，你的存款只有200萬元不到，如果你活到80歲就好，等於賺20年，養你未來的20年，你覺得你一年花10萬元夠嗎？」

一年花不到10萬元，如果在天龍國台北退休，肯定很難餬口。其實，這只是很簡單的數學，我也盡量簡化各種假設，這一席話讓小蕙徹底驚醒。

方法2》開始記帳

我身邊像是小蕙這一類的朋友不少，向來不記帳，也不會知道自己錢都花到哪裡去，以前在女性雜誌上班的友人多是屬於這一掛。

記帳說真的沒有想像中複雜，我自己的記帳方法就很簡單，重點是養成記帳習慣後，才能知道自己消費的流向。溝通了許多年，小蕙終於願意試著記帳，我安慰她：重點不是要你記的多仔細，萬一不小心漏了幾項也沒關係，最重要、最大筆的開銷記得記錄下來就好。小蕙對於我用傳統Excel表的記帳很無法認同，我建議她下載一款記帳App，因為電腦不會隨身攜帶，但手機一定會。

記了幾個月下來，小蕙跟我分享，其實也沒那麼難，每次吃飯就把這頓飯錢或飲料錢輸入一下，日子久了，一起吃飯的同事還會提醒我要開App記帳呢。重點是，小蕙記帳幾個月後，發現自己最大筆的日常開銷竟然是：計程車，一個月可以花掉好幾千元。

的確，從前聚會結束後，小蕙常常手一舉就是攔小黃，自從意識到自己貢獻給小黃司機很多收入後，她也下載了公車App，盡量搭捷運或公車。

40歲後的小蕙依然每一年出國，但她願意妥協到機票更便宜的國家度假，因為旅遊時間不長，也不必為了怕休長假而離職，工作年資得以延長，未來的休假天數也變更多。更重要的是，單身的她也擔心老後無依，真的只能靠自己，願意開始練習記帳，意外的收穫是讓她自己發現原來在某些項目上消費太多，進而修正自己的行為，這才是最大的收穫。

不用等到加薪那一天，當有自覺而改變，你也會跟小蕙一樣開始把錢慢慢存住。

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