刷卡分期需注意哪些問題？完整解析，掌握信用卡分期使用秘訣

刷卡分期可以減輕持卡者每月金流支出的壓力，雖然方便，但也讓消費者擔心，使用分期是否會影響個人信用分數？另外，能提前償還分期餘額嗎？本文整理了關於刷卡分期的完整資訊，包含3種分期類型，利率、額度、申請門檻與期數說明，並解析常見問題，幫助您更懂得善用信用卡分期，當個聰明的理財人。

 

認識信用卡分期的3種類型

1.信用卡單筆分期

單筆（消費）分期是在店家消費時，選擇由店家提供的零利率分期方案，將單筆消費的刷卡金額平均分攤至分期期數，再按月繳款分攤後的金額。您也可以於刷卡消費之後，透過聯繫客服、行動銀行或信用卡APP的方式，將單筆超過申請金額門檻的消費設定分期，不過這種方式將被收取%數不等的分期利息，建議您事前再三確認。

使用單筆分期不會影響個人信用分數，不過若是分期後還無法按月準時繳款，不僅要支付循環利息，也會讓個人信用被扣分。

2.信用卡帳單分期

將每月的信用卡帳單金額分期繳款，並與銀行約定分期利率，如此一來這期帳單就不會被視為遲繳而被計入循環利息，保持按月準時繳款，也不會影響個人信用分數。

不過若是遲繳、或未繳足最低繳款金額，不僅原本的帳單分期利息需繳交，還會產生延滯金，並導致個人信用分數被扣分。

3.信用卡預借現金分期

當臨時有現金需求時，可使用信用卡從ATM提領現金，提領上限是申辦信用卡時核發的預借現金額度。但預借現金會在聯徵中心留下紀錄，若是又選擇申請預借現金分期，而非一次繳清的話，會因為預借現金未清償及個人負債增加2個因素，被聯徵中心降低個人信用評分。

 

申請信用卡分期額度如何計算？認識刷卡分期額度、門檻與期數

舉例來說：當您使用信用額度50,000元的信用卡，申請單筆金額6,000元、分6期零利率的消費分期，您的信用額度會先被扣去6,000元，剩44,000元，直到下個月開始償還每月分期金額1,000元後，再逐月加回可使用額度。

使用信用卡消費分期的好處是可以靈活應用手上資金，尤其在購買價格昂貴的家電、3C用品、機票時，透過分期方式減輕當月的現金支出，免於出現手上現金不足的窘境。

 

申請單筆分期的消費金額門檻與期數

單筆分期最低金額

若要自行向銀行申請單筆消費分期，消費金額的門檻就需依各家銀行規定，多數銀行都是超過3,000元才能申請，但也有部分銀行提供2,000元就可申請的服務，讓消費者更容易控制手上現金流。

消費分期期數

消費分期期數一般有3、6、9、12、18、24期可以選擇，每種期數將提供不同的年利率計算，期數越少，利率越低，在分期前請多加確認分期後的利息金額。

 

信用卡分期利率怎麼算？

分期利率會因為您使用的類別（單筆消費、帳單分期、預借現金分期），以及分期期數而有所變動。只要您確認申請金額、分期期數、分期年利率3個數字，就可以到常用銀行提供的試算器進行線上試算。

 

解析3個常見信用卡分期問題，事前釐清保障自身權益

1.信用卡分期提前繳清需付額外費用嗎？

向刷卡銀行申請信用卡分期後，依照約定就不能再更改分期期數，有些銀行甚至規定不能提前清償，不論您手上的資金已經足夠支付。

而可以提前清償的銀行，則會依約收取違約金，金額依照當初約定時的條款進行計算，因此在申請分期前，請再三確認分期期數與提前清償費用。

2.信用卡分期會影響貸款額度嗎？

貸款額度主要與聯徵中心記錄的個人信用分數有關，因此在前面介紹的3種信用卡分期類型中，預借現金分期因為預借現金的行為，代表個人有急迫資金需求，就會影響信用評分，加上未能在期限前清償，因此對個人信用分數的影響程度最大。而帳單分期與單筆分期若能按時繳交應繳金額，便不會造成信用分數降低。

3.信用卡分期需注意是否有手續費

雖然有些銀行推出零利率分期方案，但還需注意是否有額外收取手續費，通常這類手續費會依照分期金額計算每期的%數，換算成年利率可能比分期利息更高。

 

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當消費金額超過2,000元，能申請從手機行動銀行APP、網路銀行或電話聯繫客服申請單筆分期，期數可選3、6、9、12、18、24期，一般消費分期年利率最低6%，若是繳學費、保費與綜合所得稅等，只要4%。

永豐信用卡帳單分期

帳單金額超過3,000元，即可申請分3、6、9、12、18、24、30期攤還，不需任何證件或財力文件上傳，手機APP一鍵就能分期。

 

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