所謂「不怕一萬，只怕萬一。」人生中有許多難料之事，為了避免突如其來的意外打亂原先的生活，「保險」便成為許多人用以保障權益的利器。隨著現代人對於分散風險的觀念越來越重視，市面上的保險產品也如雨後春筍般的出現，究竟這麼多類型的保險該怎麼選？本文將一一介紹保險觀念、原理與種類，幫助您挑選到符合需求的保險，妥善做好人生規劃。
保險是一種風險管理的方式，透過預先繳納一定資金，攤平未來可能承受的潛在風險。根據保險法規定，保險的定義為「謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」因此，保險的重點即在於降低未來不可抗力因素導致的風險成本。
以下整理了2個購買保險之前應先考量的重要因素，提供您參考：
1. 投保對象
不少人購買保險時，可能會因為保險人年齡小、保費便宜或是因為擔憂孩童生命安全，而在有多餘預算時，先替兒女投保，不過，其實以「保障最大化」的角度來看，若手頭預算有限，投保對象應該以經濟支柱為優先，如此在遭遇經濟變故時，才能有效減緩家中承受的壓力。
2. 投保順序
保險時應先評估，當遭逢意外時自己可承受的負擔限度，並遵守「先保大」的準則。舉例來說，若是2000、3000元不等的住院辦理費用，在預算有限的情況下，可不必規劃在保險計畫中，但若是動輒上萬元的癌症治療、手術費，如此會對經濟狀況產生較大衝擊的支出，便應優先納入保險，才能發揮降低風險的作用。
保險可依照保障的內容分為2大類：「人身保險」與「財產保險」，常見的像是年金保險、健康保險、重大傷疾病險、意外傷害險等皆屬於人身保險；而汽機車強制險、第三人責任險、旅遊平安險、住宅火險、產品責任保險等則屬於財產保險。
以下將進一步為您介紹「人身保險」的常見種類：
保險種類1：壽險
壽險即是「人壽保險」的簡稱，指的是當被保險人在保險期間內死亡，受益人可以獲得保險金的一種保障方式。許多人都會選擇替家中另一半投保壽險，以降低意外發生時對家庭所產生的衝擊。而壽險依照保險期間可以分成定期壽險、終身壽險，投保時可依照個人需求狀況，擇定合適的方式。
保險種類2：醫療險
是一種用以負擔醫療費用的保險類型，常見的有日額型醫療險、實支實付型醫療險、失能險、癌症險、重大疾病險等，以下簡單介紹各類醫療險的差別：
失能險：因故發生意外而喪失生活能力時，可提供生活補助金。
癌症險：可給付罹癌時所需的長期治療費用。
日額型醫療險：保障住院期間基本的醫療權益，以住院天數計算保險金，可協助攤平因住院所產生之醫療支出。
重大疾病險：可針對急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、器官移植等重大疾病進行理賠
實支實付型醫療險：依照保單規定，在上限額度內與醫療相關的住院、手術費皆能依照所花費用全額或部分補助。
保險種類3：長照險
長照險的全稱為長期照顧保險，最早是由衛生福利部統籌管轄的險種，透過全體國民共同分攤風險，當個人因嚴重失能或失智而需要他人照護時，便可獲得長期穩定的基本給付。隨著高齡化現象越趨嚴重，市面上也出現由保險公司發行的「長照險」，不少屆退人士會藉由此保險確保年老不幸需要照護時，可獲得穩定的給付，以保障照護的品質。
保險種類4：失能扶助險
為一種用以保障因意外事故導致「失能」(即肢體障礙)後予以給付保險金，可協助維持生活所需的保險類型。依照保單規定的失能等級認定，符合條件時即可獲得理賠，保險金給付方式常見有一次性與定期定額2類，可作為失能時所需的生活花費、看護費等開銷。
上述常見的保險種類，又可依照「保障期間」、「性質」區分為終身險/定期險、投資型保險/儲蓄險，以下分別將不同性質的保險進行比較，投保前可先詳加參考，瞭解哪類保險更符合自身需求：
終身險與定期保險
| 項目/類型 | 終身險 | 定期保險 |
|---|---|---|
| 保險期限 | 依各保險公司保單條款內的終身定義而定，最少為被保險人95歲，最多有到110歲。 | 有固定期限，常見的有5、10、20年不等的範圍，或保障到被保險人特定年齡，如被保險人65歲、70歲。 |
| 保費 | 因保障終身，因此相同繳費期間下，終身險保費比定期壽險較貴。 | 相同保費期間下，保費較終身壽險便宜，但如果要保障終身時，分次投保總繳保費將高於終身險 |
| 常見種類 | 壽險 | 壽險、意外險、失能險等 |
投資型保險與儲蓄險
| 項目/類型 | 投資型保險 | 儲蓄險 |
|---|---|---|
| 特色 | 同時兼具投資與保障功能 | 以增加資產為目標 |
| 保費繳交 | 分為躉繳(一次性)、期繳(年、季、月)與彈性繳交等3大方式。 | 多分為躉繳型(一次性)、期繳(年、季、月)等2種方式。 |
| 常見種類 | 變額壽險、變額年金 | 增額壽險、年金險 |
瞭解保險觀念與種類後，想開始挑選合適的保險方案嗎？您可先考量自身所處的年齡階段與個人在家庭扮演角色，再評估擔憂可能發生的風險狀況及對家庭產生之衝擊後，就可能損失或恢復家庭正常生活水平所需準備進行對應之商品選擇。以下整理出不同年齡階層合適的保險類型，供您參考：
青年（20歲以下）
此階段的族群在生活中發生意外或風險的機率較高，但考量此群族仍主要依賴家庭生活，對家庭收入尚無貢獻，故主要衝擊為額外醫療、復原支出，故可挑選著重意外傷害險、醫療險等的保險類型，加強保障外、醫療之補貼。
青壯年（20～49歲）
此階段的族群多半仍在職場中工作，若為初出社會的新鮮人，可選擇醫療險、失能險等保險，避免突發狀況導致經濟受影響；若是已成家立業，擔當家庭重要支柱的中年族群，則可再購入壽險，提供家人更完善的保障。
中老年（50歲以上）
此階段的族群多為開始準備退休的人，因預期退休後少了薪資的穩定收入，因此建議可以選擇年金保險、長照險等類型，可在退休後獲得定期給付，維持生活品質。
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