近年興起了一股提早準備退休金的熱潮，許多年輕人擔心勞保勞退不足，又或是希望能早點實現財富自由，投身自己有熱情的事物，不用再被工作綁架，便開始透過基金、美股等商品，用定期定額的方式準備退休金。（延伸閱讀：簡單、方便、省時又有效的投資法-定時定額 ）
然而今年以來市場表現不如預期，年輕的小資族看到自己每月辛苦投入的退休金縮水變少，便不敢再投入，甚至不惜停損出場，然而這麼做真的好嗎？我們就以歷史的數據來回測看看！（延伸閱讀：專注－不畏波動最後才是贏家 )
投資策略有三種，你是哪一種？
我們以美國股市為例，假設標普500指數可以被當作一檔標的進行買賣，今天有三位小資族，都希望能夠在存到1,000萬退休金後退休，三位皆從1993/1/22開始，每月16號投資10,000存退休金，期間他們都遇到了數次跌幅超過20%的熊市，包含了2000年的網路泡沫、2008年的金融海嘯、與2020年的新冠疫情，然而這三位投資人面對熊市時卻有著不同類型的策略。
逢低加碼型：平時定時定額投資，遇到跌幅20%的熊市就加碼10,000元。
處變不驚型：保持紀律定時定額投資，無論有無遇到熊市。
退步抽身型：平時定時定額投資，遇到跌幅20%的熊市就停扣。
結果出爐，你是最早退休的嗎？
結果如下圖顯示，逢低加碼型、處變不驚型與退步抽身型投資人分別在2018/1/3、2020/8/10以及2021/10/25達到1000萬的退休金目標，逢低加碼型投資人最早達到退休目標，足足比退步抽身型投資人早了近四年退休。
資料來源：Bloomberg（註一）
此外，如果這三位投資人達到1,000萬的退休目標後，仍繼續投資到2022/11/30，各自累積的資產依序約為1,583萬、1,244萬以及905萬，可以看出來一樣的投資時間下，在熊市逢低加碼的投資人也有機會存到比較高的退休金。
| 何時累積到1,000萬 | 累積時間 | 截至2022/11/30累積退休金額 | |
|---|---|---|---|
| 逢低加碼型 | 2018/1/3 | 24年11個月 | 15,834,519 |
| 處變不驚型 | 2020/8/10 | 27年6個月 | 12,442,570 |
| 退步抽身型 | 2021/10/25 | 28年9個月 | 9,050,621 |
不過，進行這樣的投資方法仍然要注意，首先是投資標的一定要有長期向上的特性，另外，本次回測是以波動度較大的美國股票為標的，投資人在準備退休金時，還要記得衡量自己承受波動的能力，選擇適合自己的市場，能夠長久持續才是成功之道！
退休長路漫漫，永豐伴你左右
準備退休是長期的過程，新手小白若不知道自己適合做什麼投資來存退休金，或是不知道自己的退休金該存多少，可以多多利用永豐銀行推出的「退休理財樹」進行，從退休後的食衣住行來了解自己需要的退休金，並計算出缺口，同時也會提供適合不同新手的解決方案，協助您栽種屬於自己的退休樹。
註一：使用Bloomberg中標普500指數近30年之數據(1993/1/22-2022/11/30)，將指數類比為淨值進行回測，當日期為16日且指數與前波高點相差20%時，依照文內三種投資策略進行買進，並計算持有單位以及資產總值。
注意事項
1.資料來源：Bloomberg；資料日期：標普500指數近30年之數據(1993/1/22-2022/11/30) ；指數資料：S&P 500 Index。
2.回測皆以指數資料作為計算基礎，投資人無法直接投資指數，本資料僅為市場歷史數值統計概況說明，非基金績效表現之預測，定期(不)定額模擬投資操作之回測數據以每月16號為進場布局時間。
3.投資模擬之資產累積，因投資人於不同時間進場以及投入不同資金，將有不同之投資績效，過去績效亦不代表未來績效之保證。
4.投資模擬之模擬結果，皆以指數資料作為計算基礎，並未考量基金相關費用、稅務、價格、匯率變化、以及實際投資時間差之影響。
5.投資模擬之模擬結果僅供參考，非屬信託推介或任何投資決策之建議，亦不代表投資組合之實際報酬率及未來績效保證， 不同時間進行模擬操作，其結果亦可能不同；本行就上開報告內容可隨時更改或撤回。 任何基於前開內容之交易或投資決定，投資人均須自負風險及盈虧，本行不負任何責任； 投資人不得因信賴該等資料為由，向本行主張權利或提出訴訟。
