【帳單分期會影響信用？】讓銀行告訴你可能的影響！
帳單分期是什麼?
帳單分期是財務安排的一種形式，可以將大額支付拆分成小額進行償還，透過選擇適合的申請期數，減輕付款當下財務壓力的一種方式，讓顧客可以更靈活的進行財務管理，也可以避免無法一次大筆還款而造成延遲繳款所帶來的信用評分扣分，分期帳單只要按月準時繳款，影響個人信用分數的可能性就不高。
信用評分：衡量個人或機構的信用風險
這項分數是由財團法人金融聯合徵信中心，根據各金融機構提供的個人信用資料所評估。主要受信用歷史、貸款紀錄、額度與信用查詢四個層面影響。信用評分主要提供金融機構作為貸款核准、額度、利率評估等等的參考依據之一。
信用卡分期的種類有哪些？會不會影響信用?
信用卡分期型態有二種：單筆分期以及帳單分期，主要差異如下：
| 單筆分期 | 帳單分期 | |
|---|---|---|
| 定義 | 主要是由商家提供的信用卡分期服務，可在刷卡當下進行分期付款設定，通常有3、6、12期等選項提供顧客選擇。 | 收到信用卡帳單後向銀行申請，將整張帳單進行分期，會依照不同發卡機構而有不同的分期利率，屬於整合性分期。 |
| 分期利率 計算方式 |
大多為零利率，少部分會收利息，可以在付款當下向商家確認優惠活動。 | 利率依個人信用狀況與分期期數而有所差異。 (分期年利率4%~15%，總費用年百分率即為年利率) |
| 會不會影響信用 | 使用單筆分期不會影響個人信用分數，若顧客分期後無法準時繳款則會影響信用評分，同時也需支付循環利息。 | 有機會影響個人信用評分，若在繳費截止日前申請帳單分期，且有每月按時繳款，對個人信用分數的影響較低。 |
WHO編結論懶人包：實際影響信用分數為帳單分期，單筆分期只要正常繳款，對於信用影響較低。
帳單分期3大注意事項與風險
- 利息與手續費：帳單分期可能會產生額外的利息與手續費支出，在進行分期時應審慎考慮。
- 信用評分影響：若未按時支付分期款項則有可能影響信用評分。
- 潛在的財務風險：若過度依賴帳單分期有可能導致負債增加，需審慎評估使用。
依個人財務狀況，選擇適合的帳單分期
在申請帳單分期前，可以先評估自身收入、支出、信用評分等指標，依照使用情境選擇最適合分期方式，更能讓我們在財務規劃上更有彈性。
| 分期方式 | 單筆分期 | 帳單分期 |
|---|---|---|
| 適合的場景 | 單筆大額消費，如：購買3C產品、家電等情境 | 累積多筆小額消費時，整合性綜合進行分期 |
| 如何申請 | 消費當下向店家申請 | 結帳日後於網路銀行或APP進行申請 |
信用卡分期利率怎麼算？
在前面我們有提到信用卡分期，其中的分期利率又會如何計算呢？就讓WHO編告訴你！
信用卡分期利率大多介於0%~15%之間，主要會依據顧客分期期數、金額以及各家發卡機構推出之方案而有所差異，只要提供分期消費金額、分期年利率以及分期期數即可進行計算。主要可以透過各家銀行之試算網頁進行初步估算，以下提供試算範例參考：
以永豐銀行信用卡帳單分期計算器為例，若消費者單筆分期消費新台幣6,000元，分期年利率為6%，共分3期。每期應繳本金約2,000元，分期利息總計60元。
| 期數 | 月付總金額 | 月付利息 | 月付本金 | 剩餘本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2,030 | 30 | 2,000 | 6,000 |
| 2 | 2,020 | 20 | 2,000 | 4,000 |
| 3 | 2,010 | 10 | 2,000 | 2,000 |
| 合計 | 60 | 0 | ||
| ＊本試算依每位客戶設定之金額、利率、期數而計算出來，僅供客戶參考，實際狀況將依照您核准結果為凖。 | ||||
帳單分期常見問題！
看完上面文章，是不是有更了解帳單分期了？WHO編整理４點常見問題，讓大家更了解。
Q1.分期付款可以提前繳清嗎？
依照約定，向刷卡銀行申請信用卡帳單分期後，就不可以再變更分期期數，是否可提前繳清主要分成下列兩種：
- 不論您資金是否已足夠支付，約定均不可提前清償
- 可以提前清償，但需要支付一定的違約金或是作業費用
因此WHO編在此建議大家一定要思考並確認好相關規定後再申請分期。
Q2.分期付款要怎麼付？
在進行帳單分期付款設定之後，銀行會根據當時所約定的期數與每期繳款金額寄送給顧客，只需在收到帳單後準時進行繳款即可，繳款方式包括線上匯款、超商繳費、甚至是設定自動扣繳也可以進行付款。
Q3.信用卡分期零利率有陷阱嗎？
有！信用卡分期零利率仍需要注意有沒有「手續費」相關的約定，若條約中未說明分期零手續費，則代表消費後仍須繳交相對應的刷卡手續費。
Q4.信用卡分期會佔額度嗎？
會，信用卡分期會依照分期消費的金額進行扣除，待下月開始償還後逐月加回信用額度。
3個良好的信用卡使用習慣
聰明的你，已經了解帳單分期的種類及帳單分期會不會影響信用了，WHO編提供三種信用卡繳費的小撇步，養成良好的信用卡消費習慣！
- 按期繳款： 按期繳款是養成信用評分的關鍵之一，準時繳款不僅可以累計信用評分，也可以避免延遲繳款帶來的信用評分扣分。
- 調高信用卡額度：建議有經常使用信用卡習慣的你，可以申請提升信用卡額度以降低額度使用率。
- 避免只繳最低繳款金額：若繳款當期只繳最低繳款金額，則會啟動信用卡循環利息，除了造成額外的支出外，也會間接影響信用評分，建議可以提前規劃資金配置以避免此情境發生。
永豐DAWHO數位帳戶|設定信用卡自動扣繳讓你月月不擔心
大家在看完帳單分期是否會影響信用的簡介之後有沒有更了解帳單分期與信用之間的關係呢？為了避免延遲繳款帳單而影響信用評分，貼心的WHO編建議大家可設定信用卡自動扣繳，只要帳戶餘額充足，期限到了就會自動從帳戶扣繳信用卡帳款，就再也不用擔心會延遲繳信用卡費用啦！
立即了解：數位帳戶介紹大戶 | 大戶DAWHO - 新世代VIP數位帳戶
立即綁定：登入MMA金融交易網(網路銀行) - 永豐銀行 (sinopac.com)
【謹慎理財 信用至上】
24小時服務專線：(02)2528-7776 / 0800-058-888 (限市話)循環信用利率年息5%~15%(基準日2023/3/3)，預借現金手續費：預借現金金額X3.5%+指定金額(100元新台幣/3.5美元/350日圓/3歐元)其他費用請上永豐銀行網站查詢
(1)本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際條件，仍以本行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別產品及個人信用狀況而有所不同。 (2)本總費用年百分率之計算基準日為2023/3/1。
